Можно ли купить земельный участок в ипотеку

Можно ли брать ипотеку на земельный участок? Можно ли купить землю под семейную ипотеку и другие льготные программы? На каких условиях банки выдают ипотеку на землю?

Авторский материал пользователя платформы.
Источник: Shutterstock

Можно ли взять ипотеку на земельный участок

Теоретически оформить ипотеку на земельный участок можно, закон № 102-ФЗ “Об ипотеке” это позволяет.

На практике далеко не все банки дают ипотеку на покупку земельного участка как единственного объекта недвижимости. Чаще всего эти кредитные программы – «пакетные»: можно приобрести в ипотеку земельный участок с готовым домом или купить землю и построить на ней дом на заемные средства. Подразумевается, что ипотека – это средство улучшения жилищных условий, соответственно и выдается она в основном для приобретения или строительства жилья.

Таким образом, в большинстве случаев можно взять ипотеку на участок земли только с последующим обязательством возвести на нем жилой дом.

Можно ли купить частный дом в ипотеку?

Какой земельный участок можно купить в ипотеку: обязательные условия Источник фото shutterstock.com

Земля должна иметь вид разрешенного использования, который допускает строительство жилого дома. Охотнее всего банки дают ипотеку на участки с двумя ВРИ:

Для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Эти земли предназначены именно для малоэтажной жилой застройки. Возводить можно отдельно стоящий капитальный одноквартирный дом (не таунхаус!) высотой не более 20 метров или трех надземных этажей – это обязательные требования Градостроительного кодекса к объекту ИЖС. На участке можно иметь капитальные хозпостройки – гараж или баню, завести садик или огород.
Для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебный участок). Это земля в малых населенных пунктах – деревнях, селах, поселках городского типа и пр. На ней разрешено строить жилой дом, который соответствует критериям объекта ИЖС (см. выше) и капитальные хозпостройки. Можно иметь сад и огород, выращивать урожай на продажу, держать сельскохозяйственную птицу и животных.

Важный момент: существует еще один вид участков для ЛПХ – полевые на землях сельхозназначения. Взять ипотеку на них нельзя, потому что капитальное строительство на такой земле запрещено.

По закону построить жилой дом можно и на землях с ВРИ «Ведение садоводства», к которым относится большинство участков в СНТ. Однако ипотеку на такой участок получить сложнее: СНТ не населенный пункт, а в доме чаще всего нельзя прописаться из-за отсутствия адреса. Многие банки предпочитают не выдавать ипотеку на такие участки и на строительство на них.

Можно ли купить в ипотеку дачу в СНТ?

У банков часто бывают дополнительные требования к участку под застройку: например,

Размер участка – от 4 соток. По закону участок меньшей площади не может быть поставлен на кадастровый учет и не подходит для строительства жилого дома.
Возможность добраться до него в любое время года на машине
Доступность общественного транспорта, социальных объектов
Иногда прямо прописывается расстояние до ближайшего населенного пункта – как правило, от 10 до 100 км.
Кроме того, участок обязательно должен быть размежеван и поставлен на кадастровый учет. С 2025 года покупать и продавать участки без межевания нельзя, равно как и «узаконить» строительство на них.

При выдаче ипотеки на земельный участок под ИЖС банк может предложить клиенту уже предварительно одобренные варианты из готового списка.

ИЖС, ЛПХ, СНТ, ДНП… В чем разница?

Условия банков для выдачи ипотеки на земельный участок и дом или строительство Источник фото shutterstock.com

Ипотеку на приобретение земельного участка – с домом или под застройку – выдают только с первым взносом в 20-30%.
Требуется поручительство или дополнительный залог имущества.
Максимальный срок ипотеки – до 20-30 лет.
Возраст заемщика на момент погашения кредита – до 70 лет.
В погашение кредита можно вложить материнский капитал.
Строительство дома должно быть завершено в течение 2 лет с момента выдачи кредита. Если стройка затягивается по вине заемщика, начисляется неустойка.
Дом нужно поставить на кадастровый учет и оформить в собственность сразу же после того, как строительство закончено.
Во многих банках обязательное условие получения ипотеки на землю и строительство ИЖС – дом должен возводиться только застройщиком из списка одобренных банком. С застройщиком обязательно должен быть заключен договор. Однако можно найти ипотечные предложения и с более мягкими условиями – разрешается строить дом самостоятельно, но заемщик обязан регулярно отчитываться о степени готовности дома.
Кредит на землю и строительство перечисляется частями (траншами), первый транш направляется на покупку участка, последующие – на возведение дома.
Дом может строиться по типовому проекту, предложенному застройщиком, или по индивидуальному. В последнем случае проект должен быть согласован с банком.
Частный дом, приобретенный или построенный на участке за ипотечные средства, должен соответствовать критериям жилого, которые установлены законодательством. На кадастровый учет он должен быть поставлен именно как жилой. Здесь есть нюанс: закон различает понятия «жилой дом» и «садовый дом». Первый считается предназначенным для постоянного проживания, поэтому в законе есть требования к материалу строительства, инженерным коммуникациям (особенно к отоплению) и даже к высоте потолков и взаимному расположению комнат. Садовый дом предназначается для временного пребывания и ставится на кадастровый учет как нежилое строение. Требования к нему минимальные, и получить ипотеку на строительство такого дома нельзя.

Возможна ли семейная ипотека на земельный участок?

Можно ли купить земельный участок в ипотеку Источник фото shutterstock.comПрограмма семейной ипотеки предназначена для улучшения жилищных условий семей с детьми, поэтому ответ на вопрос, можно ли купить в семейную ипотеку просто землю – нельзя.

Условия семейной ипотеки на земельный участок и дом следующие:

Участок приобретается только вместе с подрядом на строительство или с готовым домом. Самостоятельное строительство не допускается.
Единственная категория земель, где участки подходят под семейную ипотеку – «Для индивидуального жилищного строительства» (ИЖС). На участок для ЛПХ или садоводства получить кредит по этой программе нельзя. Земля сельхозназначения под семейную ипотеку тоже не подходит - на ней запрещено капитальное строительство. В некоторых регионах право строить жилой дом на сельхозземлях дано крестьянско-фермерским хозяйствам, но получить ипотечный кредит по семейной ипотеке они не могут.
Если по семейной ипотеке приобретается готовый дом, он обязательно должен быть признан жилым и «узаконен» по всем правилам.
Банк имеет право предъявлять и другие требования к готовому дому: например, к его техническому состоянию и возрасту. Получить семейную ипотеку на участок со старым или аварийным домом не получится.
Некоторые банки не позволяют покупать в семейную ипотеку участки без инфраструктуры и транспортной доступности, а также находящиеся далеко от социальных объектов – школ, поликлиник и пр.

Следовательно, взять семейную ипотеку на землю без застройки не получится, и банк будет контролировать строительство на всех его этапах. Если не уложиться в сроки или вовсе не начинать возведение дома, банк имеет право изменить условия кредитования на крайне невыгодные для заемщика.

Военная ипотека: какие категории земель подходят и можно ли купить участок

Условия льготной военной ипотеки еще жестче, чем семейной:

Можно приобрести только участок для ИЖС с уже построенным домом.
Строительство за счет ипотечных средств не допускается.
Дом обязательно должен быть признан жилым и подходить для постоянного проживания и прописки.
Военную ипотеку не выдают на старые и аварийные дома.

Можно ли купить землю по сельской ипотеке

Льготная программа сельской ипотеки не позволяет получить кредит только на покупку участка.

Здесь ситуация примерно та же, что с семейной ипотекой: цель программы – улучшение жилищных условий работников АПК и тех, кто трудится на социально значимых должностях в сельской местности. Следовательно, купить землю под сельскую ипотеку можно только вместе с домом или с обязательством его возвести.

Условия покупки по сельской ипотеке участка под застройку:

Заемщик должен жить и работать в сельской местности в малом населенном пункте до получения кредита и в течение 5 лет после. Банк будет регулярно запрашивать подтверждение.
Под сельскую ипотеку подходят земли для ИЖС или ЛПХ в населенном пункте с количеством жителей не более 30 тыс. Из программы исключены окрестности городов-миллионников (Москвы, Санкт-Петербурга и пр.)
В распоряжении банка обычно есть список населенных пунктов, в которых можно приобрести землю и дом по сельской ипотеке.
Возможны три варианта вложения кредитных средств: покупка готового дома, строительство с привлечением аккредитованного подрядчика или самостоятельное.

Читайте также: