Микрокредиты для самозанятых в ЛПХ: как получить и на что потратить
Какой кредит можно получить в рамках программы поддержки самозанятых в личном подсобном хозяйстве, что для этого нужно?
Что такое микрофинансовый продукт «Самозанятые»?
Самое важное: микрофинансовые продукты для самозанятых не имеют никакой связи с печально знаменитыми организациями, которые выдают микрозаймы под огромные проценты. Микрокредиты для самозанятых – часть национального проекта поддержки малого и среднего предпринимательства в России. Они выдаются через государственные центры поддержки предпринимателей и курируются Министерством экономического развития РФ.
В рамках кредитного продукта самозанятый плательщик налога на профессиональный доход (НПД) может получить микрозаем на покрытие текущих расходов своего бизнеса или на инвестиционные цели. Владелец личного подсобного хозяйства, зарегистрированный как самозанятый, тоже может претендовать на кредит по этой программе.
Процентная ставка по кредитам – в среднем 5-6% годовых.
Сколько денег можно получить по микрозайму для самозанятых?
Нижний порог суммы кредита – 50 тыс рублей, верхний – 500 тыс рублей. В отдельных случаях можно претендовать на кредит от 1 до 5 млн рублей, но такие средства выдаются только на инвестиционные цели и на особых условиях.
Как можно потратить микрозаем для самозанятых?
Деньги можно направить на любые цели, связанные с ведением личного подсобного хозяйства: закупку материалов и оборудования, оплату текущих расходов и необходимых работ. Статьи расходования средств нужно подтвердить документально, об этом речь пойдет чуть ниже. По условиям предоставления кредита его нельзя использовать для:
- оплаты просроченных налогов, сборов и других государственных платежей
- погашения других кредитов.
Распорядиться средствами, полученными по кредиту, в большинстве случаев нужно в течение 90 дней с момента их получения. Такое условие обычно оговаривается в кредитном договоре.
На какой срок можно получить микрокредит для самозанятых в ЛПХ?
Большинство кредитов для самозанятых, в том числе ЛПХ, предоставляются на срок от 3 месяцев до 3 лет (36 месяцев), инвестиционный кредит можно получить на срок до 5 лет. Отсрочка платежей, как правило, не предоставляется, но возможно досрочное погашение без комиссии.
Займ можно получить повторно, если заемщик добросовестно расходовал средства предыдущих займов и соответствует обязательным требованиям.
Кто может получить микрокредит для самозанятого?
Как понятно из определения – только физическое лицо, которое зарегистрировано в статусе самозанятого. Регистрация в качестве самозанятого в ЛПХ рекомендована тем, кто на регулярной основе продает свою продукцию и претендует на меры государственной поддержки, в том числе на льготные кредиты. Для получения статуса самозанятого достаточно скачать приложение «Мой налог» и пройти несложную процедуру регистрации. С этого момента самозанятый должен уплачивать налог на профессиональный доход (НПД): 4% -- при продажах товаров или услуг физлицам, 6% -- при сделках с юрлицами. Для тех, кто впервые получил статус самозанятого, существует так называемый налоговый бонус. В итоге в первое время налог будет составлять 3 и 4%. Самозанятые не обязаны делать отчисления в социальные фонды (в том числе пенсионный) и вносить какие-либо дополнительные платежи кроме налога на профессиональный доход. Самозанятый не считается юридическим лицом, но считается предпринимателем.
Обязательные требования к заемщику-самозанятому
- Заемщик зарегистрирован в качестве самозанятого и ведет предпринимательскую деятельность более 3 месяцев до обращения за кредитом. В большинстве кредитных программ это обязательное требование, но в некоторых регионах можно получить кредит на создание своего дела, который выдается сразу после регистрации физлица как самозанятого плательщика НПД.
- Заемщик зарегистрирован и ведет свою деятельность на территории субъекта РФ, в котором обратился за получением кредита.
- На дату за 30 календарных дней до обращения за кредитом у него нет просроченной задолженности по обязательным государственным платежам (налоги, пени, штрафы) и кредитным обязательствам.
- В отношении заемщика не инициирована процедура банкротства.
- Заемщик не ведет другую предпринимательскую деятельность, доходы от которой облагаются НДФЛ. Здесь нужно понимать, что работа по трудовому договору не относится к предпринимательской деятельности.
- Годовой доход заемщика от деятельности в качестве самозанятого не превышает 2,4 млн рублей. Эта сумма по закону считается верхним пределом дохода, который может иметь самозанятый плательщик НПД.
- Заемщик не имеет работников работников, нанятых по трудовому договору. Для ЛПХ это особенно актуально, так как по закону № 217-ФЗ личное подсобное хозяйство может вестись только членами одной семьи, а наемный труд возможен только по разовым договорам оказания услуг.
- Заемщик не нарушал условия договора по займам, полученным ранее.
Если хотя бы одно из этих условий не соблюдено, в получении кредита будет отказано.
Условия получения кредита для самозанятых в ЛПХ
В финансовой системе существует понятие «обеспечение по кредиту» - это компенсация ущерба банку, если заемщик не вернет кредит. Обеспечением может быть, например, недвижимость, которая в случае неплатежеспособности заемщика перейдет банку и будет использована для погашения долга. Обеспечением может служить и поручительство, когда третье лицо обязывается выплатить долг заемщика.
В случае с микрокредитами для ЛПХ обеспечение требуется только для займов больше определенных сумм.
- В большинстве кредитных программ можно получить сумму до 150 тыс рублей без обеспечения или с поручительством работающего супруга либо физического лица, если заемщик не состоит в браке.
- Суммы в 150-350 тысяч иногда доступны без обеспечения, но чаще требуется поручительство физического или юридического лица, республиканского гарантийного фонда (например, в Республике Татарстан) или предоставить в залог имущество стоимостью не менее половины суммы займа.
- При суммах в 350-500 тыс рублей может требоваться и поручительство, и залог ликвидного имущества - такого, которое может быть продано по рыночной цене в короткие сроки и покрывает всю сумму кредита.
Условия обеспечения зависят от того, какая организация предоставляет кредит, и от региональной специфики. Перед обращением за кредитом можно рассмотреть разные варианты, если они есть, и выбрать самый выгодный.
Какие документы могут потребоваться для подачи заявки на кредит для самозанятого
- Паспорт потенциального заемщика
- Заполненная анкета
- Согласие на обработку персональных данных
- Обоснование займа
- Бизнес-план
- Бухгалтерские документы и прочая финансовая отчетность (если она есть)
- Для ЛПХ – документы на земельный участок, выписка из похозяйственной книги, справка о постановке на налоговый учет в качестве самозанятого плательщика налога на профессиональный доход.
Как правило, формы документов есть на сайтах организаций, через которые государство поддерживает малый бизнес – это региональные фонды поддержки предпринимательства, портал «Мой бизнес», Корпорация МСП и другие.
Похозяйственная книга-2024: что это такое и что изменилось в правилах
Для первичного оформления заявки подойдут документы в электронной форме или их копии, поскольку заявка чаще всего подается онлайн. Если заявка одобрена, потребуются бумажные оригиналы или их заверенные копии, исключение делается для документов, подписанных электронной подписью (например, выписка из ЕГРН, справка о постановке на налоговый учет из приложения «Мой Налог» и пр.)