С 1 октября самозанятые и предприниматели могут взять отсрочку по кредиту. Однако воспользоваться кредитными каникулами смогут не все. Сегодня мы подробно рассмотрим ключевые положения закона, какие есть ограничения, как оформить отсрочку и на что обратить внимание предпринимателю или самозанятому.
Основные положения закона
Закон № 276-ФЗ был подписан Президентом РФ 31 июля 2025 года. Согласно этому закону, самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) смогут оформить кредитные каникулы. Под кредитными каникулами (льготным периодом) понимается срок, в течение которого по требованию заемщика действуют измененные условия договора кредита (займа), предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.
Механизм охватывает договоры кредитов и займов, заключенные с кредиторами, такими как банки, микрофинансовые организации (МФО) и др. Во время льготного периода бизнес освобождается от уплаты самого долга, но проценты будут начисляться по ставке, прописанной в договоре, и могут ежемесячно капитализироваться. Однако кредитор вправе в одностороннем порядке снизить ставку:
- Микропредприятиям, малому бизнесу и самозанятым проценты за этот период будут включены в основной долг.
- Для предприятий среднего бизнеса предусмотрена ежемесячная выплата процентов. При просрочке более 7 календарных дней подряд во время льготного периода суммы, которые не перечислил заемщик, пойдут в основной долг.
- Кредитору запретят взимать иные платежи за пользование деньгами во время каникул.
Кроме того, будет действовать еще ряд запретов до окончания льготного периода:
- взыскивать предмет залога;
- расторгать договор по инициативе кредитора;
- настаивать на досрочном исполнении обязательств;
- предъявлять требования к поручителю.
В течение льготного периода нельзя будет начислять заемщику неустойки, штрафы и пени, в частности за просрочку возврата долга или уплаты процентов.
Кредитные каникулы: сроки и суммы
Источник фото shutterstock.com
В соответствии с законом:
- Заемщик — самозанятый гражданин или субъект МСП — имеет право один раз в пять лет потребовать у кредитора предоставления льготного периода (каникул) по возврату кредита (займа).
- Длительность каникул — до 6 месяцев.
- Право не зависит от ухудшения финансового состояния, падения выручки или наличия поддержки отрасли — механизм доступен «проактивно».
Закон вступил в силу 1 октября 2025 года, и действует в отношении договоров, заключенных с 1 марта 2024 года.
Максимальные суммы кредита (займа), по которым возможно требование каникул, установлены:
- для самозанятых — до 10 млн руб.,
- для микропредприятий — до 60 млн руб.,
- для малых предприятий — до 400 млн руб.,
- для средних — до 1 млрд руб.
Новый механизм создает законодательное право, которое до сих пор являлось скорее рекомендательным. Например, ранее такие каникулы предоставлялись лишь по инициативе банков или в особых ситуациях (пандемия COVID-19).
Кто может воспользоваться: категории и критерии
Источник фото shutterstock.com
Кому доступно: гражданам-самозанятым, работающим по специальному налоговому режиму «Налог на профессиональный доход» (НПД), а также субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), включенным в соответствующий реестр.
Основные критерии:
- Заемщик должен быть «полностью действующим» (не ликвидируется, не находятся в процедурах банкротства).
- Не занимать более одного раза в пятилетний период данное право.
- Сумма кредита (займа) не должна превышать указанных лимитов (см. выше).
Кто исключен:
Закон прямо прописывает, что некоторые категории субъектов не смогут воспользоваться механизмом:
- Кредитные и страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные фонды, ломбардная деятельность и др.
- Заемщики-нерезиденты Российской Федерации (за исключением случаев, предусмотренных международными договорами).
- Договоры кредитов (займов) с несколькими заемщиками или кредиторами (синдицированные кредиты) — по ним каникулы не предоставляются.
- Кредиты, обеспеченные залогом, уже представленным как предмет предыдущего или последующего залога.
Под действие закона также не попадают субъекты малого и среднего бизнеса, занимающиеся производством и (или) реализацией подакцизных товаров, осуществляющие добычу и (или) реализацию полезных ископаемых, а также минеральных питьевых вод.
Пошаговая процедура получения каникул
Источник фото shutterstock.com
Получить кредитные каникулы достаточно просто, общий порядок описан в 276-ФЗ.
1. Заемщик готовит письменное требование кредитору (банку, МФО) о предоставлении льготного периода (каникул) на срок до 6 месяцев.
2. В заявлении указывается желаемая дата начала льготного периода (не ранее дня подачи) и длительность (до 6 месяцев).
3. Кредитор обязан рассмотреть требование в течение 15 рабочих дней. Если в установленные законом сроки ответа нет (это 30 дней), считается, что каникулы начались автоматически (в некоторых случаях).
4. Каникулы вступают в силу с момента, указанного в заявлении (либо с момента, когда обеспечено отсутствие ответа).
5. В течение льготного периода не допускается взыскание по залогу или ипотеке, если такое предусмотрено законом (внедрение изменений в законодательство об ипотеке).
Практические рекомендации и важные нюансы
- Предпринимателю или самозанятому стоит заранее убедиться, что его кредит (займ) подходит под указанные условия: сумма, тип договора, отсутствие синдикации, залог не задействован многократно.
- Хотя право не зависит от ухудшения финансовых показателей, важно подготовить заявку четко: указать дату начала, длительность, мотив — это поможет избежать споров.
- Обратить внимание, что начисление процентов в период каникул может увеличить общий долг. Если процентная ставка высокая, важно понимать, сколько «накопится» по процентам.
- Если заемщик просматривал право на каникулы ранее (например, воспользовался другим льготным механизмом) — он должен проверить, не исчерпал ли срок «раз в пятилетку».
- Банки имеют право и вне закона предлагать свои программы реструктуризации или отсрочек; новый механизм не исключает таких вариантов — можно сравнить предложения.
Значение для бизнеса и самозанятых
Источник фото shutterstock.com
Для экономики и отдельных предпринимателей введение такого механизма — важный сигнал: государство закрепляет законодательное право на временное облегчение долговой нагрузки, не зависящее от отраслевой поддержки или форс-мажора. Это снижает риск дефолта для МСП и самозанятых, что в свою очередь снижает риски для банковской системы.
Предприниматели получают возможность на плановую передышку: использовать время каникул для развития бизнеса, изменения модели, поиска новых рынков. Однако важно понимать: это не списание долга, а отсрочка. После каникул обязательства продолжают действовать.
Микрокредиты для самозанятых в ЛПХ: как получить и на что потратить
Возможные риски и ограничения
- Увеличение долга по процентам. Если ставка высокая, отсрочка может привести к росту общей суммы обязательства.
- Возможен отказ кредитора, если заемщик не соответствует условиям (например, был ликвидирован, банкротство, залог задействован).
- Заемщик может запутаться в сроках: если уже пользовался такой льготой менее чем пять лет назад, то право будет недоступно.
- Необходимо внимательно проверить договор: если кредит выдан синдицированно или с несколькими заемщиками/кредиторами — каникулы не предоставляются по закону.
Новый механизм кредитных каникул для самозанятых и субъектов МСП при грамотном использовании может стать серьезным инструментом финансовой устойчивости для предпринимателя или самозанятого. Вместе с тем, важно подходить к заявке осознанно, учитывать все условия и последствия. При необходимости — проконсультироваться с юристом или финансовым консультантом.
Читайте также:
