Напомним, что льготной называется ипотека, субсидируемая государством: заемщик получает кредит под уменьшенный процент, а государство компенсирует банкам недополученную разницу между льготной и рыночной процентной ставкой. К программам кредитования с господдержкой относятся семейная ипотека, IT-ипотека, сельская и некоторые другие.
В настоящее время доля льготной ипотеки при покупке первичного жилья составляет до 90% от общего числа ипотечных кредитов. По заявлению замминистра финансов Антона Чебескова, ведомство намерено добиваться уменьшения этой доли до 25-30% к 2030 году.
Объяснений этому несколько.
- Основное – растущие бюджетные расходы, связанные с выплатами банкам компенсаций между льготными и рыночными ставками. По подсчетам экспертов, государство фактически выплачивает банкам более 60% процентной нагрузки по выданным льготным кредитам. Учитывая, что средний срок ипотеки уже составляет более 26 лет, продолжительность будущих бюджетных выплат измеряется десятилетиями, а выдача новых кредитов только увеличивает это финансовое бремя.
- Кроме того, эксперты констатируют: именно льготные ипотечные программы ведут к “раздуванию” цен на рынке недвижимости. Так, например, после введения льготной ипотеки жилье в новостройках (под льготные условия подпадает только оно) подорожало за несколько лет в 1,7 раза, а разрыв между ценами на первичном и вторичном рынке стал беспрецедентным.
- И наконец, специалисты рассчитывают на перспективу снижения ключевой ставки, которая напрямую влияет на стоимость кредита. На сегодня ключевая ставка – около 14,5%, средние ставки по ипотеке – 17-18%. В таких условиях рыночная ипотека недоступна для большинства потенциальных заемщиков, и субсидируемые программы однозначно привлекательнее. Однако при гипотетическом уменьшении ключевой ставки до 8% ипотечные кредиты могут выдаваться под 10-12%, что по степени доступности уже сравнимо с льготными программами.
В целом Минфин придерживается позиции, что зависимость от государственного субсидирования не идет на пользу рынку жилья. При этом г-н Чебесков подчеркнул, что ведомство не намерено вводить резкие ограничения: доля льготной ипотеки будет снижаться постепенно, контролируемо и только при условии постепенного снижения ключевой ставки.
На практике это может означать, что доступность льготных программ будет уменьшаться. Это уже происходит. Так, например, с 1 февраля 2026 года ужесточились условия выдачи семейной ипотеки: повышены требования к заемщикам, закрыта возможность так называемой “донорской” ипотеки и введено главное новшество – “Один кредит на семью”. Ранее каждый из супругов мог взять льготный кредит на свое имя, теперь эта возможность недоступна. Кроме того, по поручению правительства разрабатываются дифференцированные ставки по семейной ипотеке, зависящие от количества детей в семье. Если изменения будут приняты, семья с одним ребенком сможет взять льготный кредит только под 10-12% (сейчас в среднем 6%), ставка в 6% будет доступна только при наличии двоих детей, а семьи с тремя и более детьми получат самые выгодные условия – 4%. Соответственно, семьи с одним ребенком окажутся в невыгодном положении и могут лишиться возможности получить доступный кредит.
По материалам iz.ru
